文源 | 源媒汇
作者 | 童画
家人们，谁懂啊！以前在地铁、超市追着年轻人办信用卡的商业银行，现在集体慌了。
央行在5月末披露的一组数据直接“扎心”——信用卡三年累计减少1.2亿张。
更“扎心”的是，商业银行还在加大力度出清不良信用卡资产。
光大银行信用卡中心近日在银登中心上连续挂出12期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目，未偿本息总额直接干到了108亿元，牵扯的借款人户数多达44.2万人。
商业银行亟待转让的信用卡不良贷款，在银登中心里比比皆是，出清力度被拉到满格。
而这背后的真相是：信用卡曾经引以为荣的“便捷支付”正逐渐被年轻人抛弃，他们有了更便捷的“平替”。
01.
信用卡正在被抛弃
在社交平台上，很多人都在提一个问题“为什么很多人反感信用卡”？答案很简单：有年费，不如网贷香！
图片来源于小红书
要知道，曾几何时，想去银行办一张额度大一点的信用卡，都得靠关系。
现在，信用卡却被年轻人吐槽为“老登贷款”——谁还会专门跑银行填一堆资料、等上十天半个月的审批办一张信用卡？
数据也证明，当前，使用信用卡群体也是年轻人眼中的“老登”。
中国互联网金融协会调研报告显示，最近一年，29～35岁用户使用信用卡支付金额提升比例最高，为核心群体。36～49岁用户使用信用卡支付的金额最高。
数据来源于《2025消费金融数字化转型主题调研报告》
上述报告也指出，经调研，在信用卡的申请及审批流程中，46.5%的机构说平均10分钟内可完成，但66%的用户却反馈耗时超过10分钟。
机构对于自身的业务效率和用户感知，存在明显偏差。
为什么年轻人偏好互联网贷款平台？点外卖、逛电商、线下扫码买单，默认支付选项是“先用后付”，花呗、白条等能一键开通，额度自动提升，便捷到几乎让人感觉不到“负债”的存在。
而借呗、微粒贷等网贷产品，早早切入到吃饭、打车、看电影、交水电费等生活场景，随手就能借钱使用，根本不用额外办卡、激活。
反观现在的信用卡，食之无味，弃之可惜。
以前银行冲业绩时，白金卡门槛一降再降，普通上班族也能办，号称“高端权益”，结果现在积分年年缩水，年轻人根本不买账。
最后数据很扎心。
央行发布数据显示，2026年3月末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的历史峰值，仅仅三年半时间，减少了1.2亿张卡。
全国信用卡和借贷合一卡的数量，已是连续14个季度持续下滑，平均每个季度有超过800万张卡从市场上“消失”。相当于每10秒，就有人注销一张信用卡。
背后也存在一个趋势，注重品牌信誉、稳定服务的信用卡，年轻人并不太愿意花时间去理解，加上现在会员福利越来越少，倒不如用操作简单的花呗、借呗等。
02.
银行加速出清不良个贷
年轻人不爱用信用卡，让银行信用卡业务逐渐陷入“增量打不开，存量坏一堆”的尴尬境地。
8月3日、4日，光大银行一次性挂出12期、超百亿的信用卡不良项目。
从银登中心披露的信息来看，光大银行挂牌的12期信用卡不良项目，覆盖了2026年第1期到第12期的全部个人信用卡透支不良贷款，未偿本息总额约108亿元，涉及借款人户数约44.2万人。
更惊人的是，这些逾期贷款的时间，加权平均逾期天数最高的项目达到2608天，也就是7年多，最低的也有1710天，接近5年时间。
说白了，这些钱早就成了收不回来的坏账，利息、罚息滚来滚去，比本金还多。
和去年相比，光大银行处置个人不良贷款项目，有所提速。
银登中心数据显示，2025年全年，光大银行挂出25期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目，总额约194.33亿元，涉及74.86万户借款人。同时，光大银行北京、福州、重庆、长沙四个分行也在挂牌个人不良贷款转让项目，总额约33.57亿元。
为什么要加快处置个人不良贷款项目？
对于银行来说，不出清、留着是占用信贷额度，不如一次性打包卖给资产管理公司，既能回点血，还能把不良贷款率降下来，一举两得。
当初银行追着客户办信用卡，把发卡量当核心KPI。
这几年，银行信用卡不良率持续攀升，监管对不良处置的要求也越来越严，再加上年轻人用消费贷款产品习惯的改变，信用卡业务的风险逐渐暴露了。
现在是，银行追着资产管理公司卖不良资产，恨不得赶紧把这些坏账甩出去，将不良贷款率降下来。
光大银行的百亿甩卖，并不是个例，而是行业的缩影。
今年以来，多家银行的信用卡业务都在银登中心上演着一场“不良甩卖大战”。
在光大银行挂牌之前，招商银行陆续挂牌7期不良个贷项目，未偿本息总额近76亿元，借款人数约38万户。
中行、建行、农行、平安等多家银行也在银登中心上，密集挂出信用卡不良转让项目，少则几十亿，多则上百亿。
03.
“数字资产”快变成超市积分了
曾经，信用卡是利润“奶牛”，如今成了甩不掉的包袱，更有银行直接掀了桌子——连独立的信用卡中心都关停了。
7月初，广东金融监管局的一纸批复，给信用卡行业投下了一颗重磅炸弹：同意广州银行信用卡中心终止营业，并注销其专营机构金融许可证。
图片来源于国家金融监督管理总局官网
广州银行成为全国首家获批终止营业的总行信用卡中心。
广州银行并不是一时的冲动——早在今年1月，广州银行一口气终止了佛山、东莞、深圳等7家信用卡分中心。
Wind数据显示，2025年至今，全国已经有超70家信用卡分中心相继关停。而广州银行的总行信用卡中心关停，把行业的收缩潮推向了顶峰。
背后的原因也很现实：不仅仅是支付习惯的改变，更有自身成本控管的压力。
实际上，银行机构也在不断尝试突破、挖掘18～28岁人群的价值，尤其是以信用卡为主的消费金融产品，但始终难以打开突破口。
比如邀请年轻偶像为信用卡代言，将卡面使用国潮、二次元等年轻爱好的元素，会员权益与茶饮品牌、视频月卡等年轻人日常消费捆绑，甚至参与到互联网拼单、种草等营销活动中。
结果，三年半时间，信用卡用户总量仍在大幅度“消失”。
站在消费链条上看，花呗、借呗、京东白条等众多线上信贷产品，背靠电商平台的强场景消费优势和用户长期积累的消费数据，加上轻量化流程设计、消费流水自动评估提额，牢牢守着年轻群体的消费金融阵地。
反观银行，不仅本身受限于严监管合规，办卡、销卡流程天生丧失“便捷”优势，而为了拿下年轻群体，经常电话、短信“轰炸”，推销办卡和分期。这又踩到年轻人 “拒绝打扰、清静社交”的雷点。
一边猛砸成本搞营销办卡，成效平平，获客成本快速飙升。另一边信用卡盈利本身较为单一，以前依赖年费、刷卡手续费，现在厮杀之后，基本只能靠利息收入。
而在信用卡中心关停之前，为了压缩开支，各大银行率先削减的是信用卡权益福利。
曾经每家银行靠着权益，锁定部分忠实群体，比如广发银行指定渠道返现、光大银行世界之极无限PP贵宾厅、农行白金卡系列机场贵宾厅无限次、建行龙卡系列国内贵宾厅和道路救援……如今，很多权益都成为了历史。
不只是权益大幅度缩水，消费积分兑现也贬值严重，能兑换的礼品、优惠券大幅减少。以前，信用卡积分被很多人视为“数字资产”，现在快和超市消费积分差不多了。
对于很多年轻人来说，信用卡的羊毛很难薅到了，也基本失去吸引力。
百亿不良挂牌、总行信用卡中心关停都只是一个开始，如果再不转型、推出符合消费趋势的产品，银行恐怕只能继续在银登中心的公告里，刷自己的 “存在感” 了。
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